◎銀行一定說過：獲利「保證優於定存」？這話保證騙人。◎買基金？手續費高於 0.3％ 就是剝削，哪家銀行曾經算給你看？◎你每個月繳的保險費中，平均 44％ 其實是多繳的。（有四種人根本不必買保險）◎出國玩（香港就行），撥空去外國銀行坐坐，理財賺千萬的商品在裡頭。本書兩位作者?下仁和宮大元，原本是日本三大銀行的銀行家及保險公司高層，工作過程中他們發現，壽險業，總是利用「你對未來的不安」來吸金，銀行，更利用民眾對銀行的信任感，在手續費上狠狠剝削。銀行、證券商推銷的、99％的投資商品，並非讓我們更有錢，而是讓理專「榨取你的手續費」！◎為什麼香港人月薪低，卻比日本人富有？因為他們投資不會找「銀行」！．政府包庇銀行──銀行和保險公司將國民存入的儲蓄化為資本，買了大量國債，國家當然得保護。結果銀行不思創新，只代理國外理財商品，賺手續費。國外穩賺 6％ 的理財商品，銀行扣了手續費之後，報酬率根本抵不過通貨膨脹。於是，民眾的理財只剩下賭漲跌，要不就是把錢存在銀行，成為理專的獵物。．有三種分散投資，銀行從來不講，是哪三種？行員告訴你的分散投資，其實是購買數種手續費昂貴的金融商品！只要低手續費，做到種類分散、貨幣分散、時間分散，投資安全就可提升。．有錢人絕對不買投資信託品和投資型保單！為什麼？問題出在手續費！因為推薦給你的金融商品，有的手續費高、獲利表現差。國外引進的金融商品經過修改和人事費用等，到你手上時價格已經很貴。◎金融機構從不買自家經銷的投資商品，所以你該買什麼？．沒空鑽研就買大盤指數型基金，看好產業前景，就買該產業的ETF！股票就要長期持有才穩健？但公司破產的可能性也會提高，危險度出乎意料！買ETF較安心，連日本的央行也有買，可透過手續費低廉的網路證券商投資大盤！．按月分紅？其實你領的是自己的本金。「存戶頭也幾乎沒利息，要不要轉成投資信託？」當心，許多銀髮族因此受騙！按月分紅型的投資信託商品，股息一旦按月支付，就無法運用複利來利滾利。而且，你領的其實不是股息，只是以支付紅利的方式耗盡本金。．信託費超過 0.3％ 的投資信託商品，不能買！不僅要挑手續費低廉，如果投資組合中信託費過高的話，就會吃掉複利的效果。要注意購買的投資組合，因為可能都是信託費高昂的商品，超過 0.3％ 就別買！．FinTech正在改變金融業，以後可在國內買到海外的優質理財商品，省卻中間剝削。現在，你應該自己上網買ETF、REIT，手續費很低。或者，趁出國旅遊時，去國外銀行詢問其他商品如「包管帳戶」。日本銀行的包管帳戶詭計很多（台灣……），作者搭飛機去香港、菲律賓買，值得。◎存下投資本金或副業基金，從謹慎買保險開始。．當心，壽險在吸你的血汗錢，而且往往理賠時才發現不夠用。壽險公司計算壽險，都是依據你能繳付的金額，而不是發生意外時需要多少錢。結果，往往發生理賠金不夠或是太多（代表你平常繳太多錢了）的情況。還有，有四種人根本不需要買保險？你是其中一種嗎？．領回相同給付的保險，美國只要日本五分之一價錢，香港只要日本一半。（編者按：台灣要花香港三倍價錢才能買到相同年金給付額的保險。）99％的投資工具，都是你虧損、理專賺錢，為什麼？因為銀行和保險想的都是他們的業績目標，根本不在乎你的獲利，想創造不用上班就有錢的「被動收入」，理財、保險、年金，他們悄悄這麼做。推薦人陳唯泰╱仲英財富管理顧問有限公司投資長市場先生╱《商業周刊》財富網專欄作家雷浩斯╱價值投資部落客

◎銀行一定說過：獲利「保證優於定存」？這話保證騙人。◎買基金？手續費高於 0.3％ 就是剝削，哪家銀行曾經算給你看？◎你每個月繳的保險費中，平均 44％ 其實是多繳的。（有四種人根本不必買保險）◎出國玩（香港就行），撥空去外國銀行坐坐，理財賺千萬的商品在裡頭。本書兩位作者?下仁和宮大元，原本是日本三大銀行的銀行家及保險公司高層，工作過程中他們發現，壽險業，總是利用「你對未來的不安」來吸金，銀行，更利用民眾對銀行的信任感，在手續費上狠狠剝削。銀行、證券商推銷的、99％的投資商品，並非讓我們更有錢，而是讓理專「榨取你的手續費」！◎為什麼香港人月薪低，卻比日本人富有？因為他們投資不會找「銀行」！．政府包庇銀行──銀行和保險公司將國民存入的儲蓄化為資本，買了大量國債，國家當然得保護。結果銀行不思創新，只代理國外理財商品，賺手續費。國外穩賺 6％ 的理財商品，銀行扣了手續費之後，報酬率根本抵不過通貨膨脹。於是，民眾的理財只剩下賭漲跌，要不就是把錢存在銀行，成為理專的獵物。．有三種分散投資，銀行從來不講，是哪三種？行員告訴你的分散投資，其實是購買數種手續費昂貴的金融商品！只要低手續費，做到種類分散、貨幣分散、時間分散，投資安全就可提升。．有錢人絕對不買投資信託品和投資型保單！為什麼？問題出在手續費！因為推薦給你的金融商品，有的手續費高、獲利表現差。國外引進的金融商品經過修改和人事費用等，到你手上時價格已經很貴。◎金融機構從不買自家經銷的投資商品，所以你該買什麼？．沒空鑽研就買大盤指數型基金，看好產業前景，就買該產業的ETF！股票就要長期持有才穩健？但公司破產的可能性也會提高，危險度出乎意料！買ETF較安心，連日本的央行也有買，可透過手續費低廉的網路證券商投資大盤！．按月分紅？其實你領的是自己的本金。「存戶頭也幾乎沒利息，要不要轉成投資信託？」當心，許多銀髮族因此受騙！按月分紅型的投資信託商品，股息一旦按月支付，就無法運用複利來利滾利。而且，你領的其實不是股息，只是以支付紅利的方式耗盡本金。．信託費超過 0.3％ 的投資信託商品，不能買！不僅要挑手續費低廉，如果投資組合中信託費過高的話，就會吃掉複利的效果。要注意購買的投資組合，因為可能都是信託費高昂的商品，超過 0.3％ 就別買！．FinTech正在改變金融業，以後可在國內買到海外的優質理財商品，省卻中間剝削。現在，你應該自己上網買ETF、REIT，手續費很低。或者，趁出國旅遊時，去國外銀行詢問其他商品如「包管帳戶」。日本銀行的包管帳戶詭計很多（台灣……），作者搭飛機去香港、菲律賓買，值得。◎存下投資本金或副業基金，從謹慎買保險開始。．當心，壽險在吸你的血汗錢，而且往往理賠時才發現不夠用。壽險公司計算壽險，都是依據你能繳付的金額，而不是發生意外時需要多少錢。結果，往往發生理賠金不夠或是太多（代表你平常繳太多錢了）的情況。還有，有四種人根本不需要買保險？你是其中一種嗎？．領回相同給付的保險，美國只要日本五分之一價錢，香港只要日本一半。（編者按：台灣要花香港三倍價錢才能買到相同年金給付額的保險。）99％的投資工具，都是你虧損、理專賺錢，為什麼？因為銀行和保險想的都是他們的業績目標，根本不在乎你的獲利，想創造不用上班就有錢的「被動收入」，理財、保險、年金，他們悄悄這麼做。推薦人陳唯泰╱仲英財富管理顧問有限公司投資長市場先生╱《商業周刊》財富網專欄作家雷浩斯╱價值投資部落客 坂下仁前巨型銀行行員。在任職大型銀行行員的二十餘年期間，經手數百家企業及個人的諮詢、財務顧問、融資業務。然而，由於對自己的金融知識過度自信，因股票交易而欠下鉅額債款。在即將破產之際，他發現了「金錢的本質」，在五年內全數清償所有債務，同時獲得數千萬日圓的現金流及數億日圓資產。目前在各種不同類別的企業及團體舉辦演講，同時透過廣播、雜誌等媒體進行金錢啟蒙運動。著作包含全系列銷售11萬冊的《現在就讓老婆當社長》（Sunmark出版）、《靠一本便利貼，人生一帆風順》（FOREST出版）等。宮大 元在大型外資保險公司學到人生計畫的重要，活用五年間的工作經驗，於另一家大型綜合保險代理公司的草創期入社任職。藉由擔任該公司要職，他經手執行了超過一千組以上的家庭人生計畫、金融計畫，卻也深切的感受到，光憑財政、年金以及金融鎖國化的日本商品，實在無法滿足顧客。目前於香港成立公司，並且在亞洲、北美的13個據點設立分公司，於各地進行相關活動。譯者簡介黃立萍一個需要養肝的全職媽媽，天天在孩子睡與醒的夾縫中求生存，並以SOHO身分從事各類採訪、撰稿及中、日文翻譯等工作。譯作有 《那些成功者都有一套自己的筆記規則》、《為什麼超級業務員都想學故事銷售》、《為什麼超級業務員都想學文案銷售》。 推薦序保全資產法、妻社長理財法，讓你更快達到財富自由
仲英財富管理顧問有限公司投資長╱陳唯泰
這是一本好書，無論你懂理財或是不懂理財，你都應該要看。懂理財的人看了，會驚覺原來自己認知的理財，可能根本不是那麼一回事；不懂理財的人看了才終於知道，原來有錢人是這樣用錢賺錢。本書的作者?下仁和宮大元，都是曾經在金融機構擔任要職的人，之後發現了「暗藏幕後」的詭計，於是離職自行創業。我認為這本書值得一看的原因是，臺灣在金融體制上，某些程度與日本相似，例如：大到不能倒的金融機構、瀕臨破產的年金制度，還有龐大的散戶投資人。因此日本所面臨增加財富的四大懸崖：（1）利率之崖、（2）手續費之崖、（3）資訊之崖、（4）年金之崖，其實臺灣也相差不遠，甚至有過之而無不及的跡象。所幸，作者提出了一套金錢理論，這三條法則可以幫助我們解決未來可能會發生的問題：
法則一：只要正確分散，錢就會安全的增加。法則二：手續費和稅金越少，錢就越不容易減少。法則三：只要運用複利，就能加快金錢增加的腳步。
然而這三條法則都是圍繞在一個核心思想：如何保全資產。這與我們一般人常常思考的「如何運用資產」不太一樣。而另一個矛盾是，人人都想著要買低、賣高，但事實上卻連未來趨勢都不一定看得準，越是想要運用資產，越是想要利用更積極的理財方法，增加資產或是財富，往往是適得其反。試想2008年的美國二房風暴及雷曼兄弟破產事件，還殷鑑不遠，人們又似乎已經淡忘過去的慘痛經驗。關於這一點，與唯泰的「嫁妝股投資法」，有許多不謀而合的地方。因為既然無法預期未來的股價會漲到哪裡、報酬率會有多少，我們至少可以掌握目前可能的投資風險，只要我們能夠保全資產，利用正確的分散投資，以及分散時機，靠著複利的威力，最後就可以達到財富增加的目標。總歸來說，這是一本改造內心投資思維的書。另外，對於有心想要追求經濟自主、財富自由的朋友，本書的作者衷心建議大家實行妻社長理財法：就是一邊持續上班族的工作，一邊將家人攀扯進來，開創簡單的副業，只要這個副業上了軌道，也順利進行，你就能辭去上班族的工作，轉換到這個副業上頭了，而目前這個妻社長理財法正在日本流行。臺灣人比日本人更具有創業的精神，我相信把這個方法學會，再搭配正確的保全資產投資法，經濟自主絕對不是夢想。
  自序連愛因斯坦都能幫你賺錢，怎麼說也輪不到理專（摘錄）「究竟該投資什麼金融商品，才能讓錢變多？」我們將具體明確、老老實實的為你揭開內幕。只要照著這個方法，就算是靠如同小孩子零用錢一樣少的本錢，也能夠存到退休生活必需的資金。這套方法，是兩位作者向愛因斯坦及4位諾貝爾獎得主學習的。全世界的有錢人，比你我都還早察覺了箇中秘密，並透過這個方法累積財富，同時守住了重要的財產。我將這套法則稱作「金錢定理」。這套法則在歐美國家其實已經可說是常識了，因此美國、英國等國的人，從1995年至2015年這20年間，讓金融資產增加到了3倍之多（日本金融廳的調查數據）。因此，這些人和苦惱晚年生活的日本人不同，他們不太擔憂自己的晚年該怎麼辦。
保險業抓住人們的不安，銀行利用了你的信賴現今日本最有錢的族群，是六十歲以上的銀髮族。然而，根據日本總務省的調查數據顯示，六十歲以上、已然儲備晚年必需的三千萬日圓的夫婦，卻僅有27％。為什麼只有部分銀髮族能存到這筆錢？箇中原由，是因為他們並不是藉著讓自己的金錢增加的方法，而是透過讓銀行或保險公司賺錢的方式來存錢。壽險公司利用你我對未來的不安來獲利，銀行也利用我們對他們的信任感，而大撈一筆。銀行或保險公司並非「運用金錢來賺取利潤」，而是以如同「是我是我詐騙」如出一徹的模式，向銀髮族榨取金錢，之後我們會再詳盡說明相關細節。這群銀髮族並非外人，而可能是你的雙親或祖父母。我和宮大相識於2014年，當時彼此從閒聊中發現，「銀行和保險公司的獲利結構完全相同」，我們都為此感到驚愕不已。因為這極具衝擊性的內幕，正是我們離開大型金融機構的最大原因。很遺憾，我們沒有力量從內部改變公司，但又不想卻視而不見。笨拙如我們所能做到的，就只有老實說――「即使多一個人也好！希望能老實的告訴更多人這些幕後的詭計，以及增加財富的方法」。寫本書的動機，便是由此而生。
能守住你的錢、進而讓錢增加的「金錢定理」所謂金錢定理，就是以下這3條法則：1.只要正確分散，錢就會安全的增加。2.手續費和稅金越少，錢就越不容易減少。3.只要運用複利，就能加快金錢增加的腳步。
第一條「只要正確分散，錢就會安全的增加」，若以專有名詞來說，就是分散投資或投資組合理論。這條法則已獲四位科學家證實，而這四人亦在1981年到2013年間獲得了諾貝爾經濟學獎。這在其他的先進國家雖已是常識，但日本的銀行和證券公司卻偷梁換柱，將其成功的換成了贗品。第二條「手續費和稅金越少，錢就越不容易減少」則是減法算數，因此無需證明。至於第三條「只要運用複利，就能加快金錢增加的腳步」，天才物理學家愛因斯坦曾說過：「複利是人類史上最偉大的發現。」這句話也確實是相當知名的真理。究竟有哪些金融機構是反其道而行的？ 此外，書中也將呈現哪些金融商品是違逆這三條法則、碰不得的商品？不僅如此，我們更要遊走在法律允許的邊緣，告訴你接下來應該怎麼做。之後也會介紹如「確定提撥年金」（編按：指雇主或員工依退休辦法定期提撥一定金額之退休基金，交付信託人保管運用，於員工退休時領回）這類的定期定額投資，我們將為你說明應該購買哪一類商品。而關於小額投資免稅制度（NISA）、包管帳戶（Wrap Account）及投資信託等，本書也將大膽切入，全數揭露內幕祕辛。此外，相較於一般的壽險公司，擁有高度評價的海外壽險公司，為何能增加數倍之多的資產？以及究竟該怎麼做，才能不支付無謂的保險費給保險公司，又能獲得高於目前的保障？ 關於這些部分，我們也將具體說明。在此簡單說明本書的章節組成。第一章是以金錢定理第一條「分散投資」為主，讓你了解這最重要的事。在第二章，我們將一邊說明金錢定理第二條「手續費及稅金」，並且如實披露銀行的內幕。到了第三章，則是以金錢定理第三條「複利」為中心，懇切的告訴各位讀者今後該如何採取行動。此外，若你能從第一章讀到第三章結束，就能清楚明白書中所介紹的投資方法的意含。而關於「一定要做」的投資組合方法，以及如何從銀行、保險公司掌心裡守住自己和家人的重要財產，書中也將介紹相關祕訣。第四章，我們則會說明籌措資金的簡單訣竅。那麼，讓我們趕緊開始吧。 目錄推薦序 保全資產法、妻社長理財法，讓你更快達到財富自由╱陳唯泰前言　連愛因斯坦都能幫你賺錢，怎麼說也輪不到理專
第１章　為什麼香港人月薪低，卻比日本人有錢？1.給6％利息，日本人說太高了，澳洲人卻嫌太少？2.為什麼低月薪的香港人，比日本人有錢2倍？3.「存款利息太低，你要不要……」4.「保證優於定存」，保證騙人5.這3種分散投資，銀行從來不講6.有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單7.年金難以指望，加劇中年不安8.政府包庇銀行，於是社會只剩賭徒和老實人9.政府的延命手段，正在扼殺你的年金10.婚前該籌備的是老後，不是婚禮11.勞動賺錢是美德，創造非勞動所得是常識12.不需要銀行，你能找到6％以上的投資標的
第２章　金融機構從不買自家經銷的投資商品，那你買什麼？1.金融機構，就是讓你的金錢消融的機構2.基金如果能賺，銀行和證券公司會自己先買3.每年賣進賣出，22年血本無歸4.包管帳戶正當紅，剝削方式如下5.針對退休者的詐騙計畫，名為退休者理財計畫6.按月分紅？其實你領的是自己的本金7.今後的房貸，是壓榨年輕人的集資機器8.外匯保證金交易：業者猜拳慢出，你贏不了9.沒空鑽研股票就買大盤，想賭一把就買期指10.看好產業前景，就買該產業的ETF11.從每月存1,380元開始，64歲存款千萬12.信託費超過0.3％的投資信託商品，不能買13.出手指數型基金前，先做信託費大調查14.分散投資時，以ETF、REIT取代債券15.政府公債？呃……16.連央行也買ETF和REIT
第３章　別人出國旅行花錢，我出國旅行收帳1.自動定存，善用複利2.世上仍有高利率的優質商品3.賺到的利息別花掉，時間才會成為你朋友4.用高中生的零用錢，只買指數型基金也能致富5.飛去香港買保險，超值兩倍以上6.出國旅遊別只想美食，去銀行買保險7.跟上金融科技的動態8. 5年、7年去一趟美國，旅遊兼收錢
第４章　存下投資本金或副業基金，從謹慎買保險開始1.不用努力，每個月自動存下投資本金2.壽險在吸你的血汗錢3.至少44％的保費是白繳的4.年金險，拿不回兩倍半就該解約5.互助保險，你是助人還是受助？6.買身故險的5大陷阱（重點）7.醫療險每3年就得重新檢視8.光是戒菸就能多存700萬9.一般責任險、汽車險、火險的投保要領10.家庭開銷壓力的真兇：手機11.省水省電，效果等同定期定額12.以信用卡減少浪費13.剪掉信用卡，改用簽帳金融卡14.集中你的點數與現金回饋15.找到適合你的副業
後記　你得自己走向財富 這三種分散投資，銀行從來不講
這個事實對多數銀行、證券公司而言，是幾乎致命且令人不願面對的真相。儘管他們千方百計都想要當作沒這回事，但無論根據過去的經驗或道理，都無法予以推翻。金融機構所能做的應變對策只有一個，就是――祭出「花言巧語混淆視聽，令人看不見事情的本質和詭計」這一個縱容姑息的手段。比方說，銀行員一定會對顧客建議：「分散投資非常重要，所以請將您寶貴的資產分開處理吧！」接著，再推薦顧客購買手續費昂貴的幾種投資信託商品組合。這些行員信誓旦旦的表示，購買數種（手續費昂貴的）金融商品就是分散投資，實在令人瞠目結舌。銀行銷售的這類商品，要注意手續費是否偏高，所以如果把錢花在這類商品上，你的錢就會持續減少，之後我們會再說明這一點。將資產分散在錢會持續減少的地方，分散投資的效果便會大打折扣，因此絕對不能這麼做。追根究柢，分散資產的方法大致有四種。第一種方法是不要把所有存款都放在同一家銀行裡，要將存款對象分開（寄存單位分散）。一般最熟悉的，就是這種分散存款對象的方法。相信你聽過「Pay-off制度」這個名詞，即使銀行倒閉，保證償付的金額也以「每家銀行1,000日圓」為上限，因此人們絕不會在同一家銀行，存放超過1,000萬日圓的存款（編按：臺灣的銀行存款保險上限是新臺幣300萬元）。然而，這個做法和其他三種方式不同，它絲毫沒有任何增加金錢的效果，因此只是中看不中用、宛如玩笑一般的資產分散。能夠安全增加金錢的，只有以下三種方法――種類分散、貨幣分散和時間分散。所謂的種類分散，是指購買股票、債券、不動產等性質不同的商品，以分散資產種類的方法。尤其不動產和鈔票截然不同，既不會變成廢紙，也能對抗通貨膨脹，因此從很久以前，就是資產保全的最佳方案。貨幣分散是指，除了本國貨幣以外，選擇持有以美元、歐元、英鎊收付的資產或比特幣，分散為不同貨幣的方法。運用優良的海外基金及投資海外不動產，便是結合「種類分散」和「貨幣分散」的組合技巧。至於時間分散，則是指錯開購買資產的時機，將時間加以分散的方法（平均成本法Dollar Cost Averaging）。最不為人所知的就是第三種方法――分散時間的方法。雖然這個做法較不主流，卻意外的很有效果。舉個例子來說，若是有A、B、C等3種金融商品，分別一次以500萬日圓買下時，最初的500萬日圓在10年後，分別會增加到1500萬日圓、1000萬日圓，而C商品則是掉到300萬日圓。A、B、C究竟哪一個好，可真是一目瞭然。如果一開始就把錢全都砸進去，無論是誰來判斷，都會認為透過Ａ商品運用資金，才是最好的。然而，若不是一口氣把錢全砸進去，而是以每月定額累積儲存的方式進行，在這十年中的最低價位到最高價位，Ｂ商品竟然能夠增加214％。Ａ商品只能成長到184％，因此和163％的C商品並沒有太大差異。令人驚訝的是，原本走跌的C商品在第五年時竟然反而還賺錢了。雖然有許多人都說：「比起一點一滴的累積，一開始就該把所有的錢整合起來運用，絕對是正確的做法！」但事實卻完全相反，數字不會說謊――只要透過分散時間、累積資產，安全性便會提升。
有錢人絕對不買投資信託商品和投資型保單
在歐美國家，人們都將資產保全的工作交給正牌的專家。因為是正牌專家，所以他們能依循金錢定理的準則，正確分散資產，並利用複利增加財富，同時留意稅金和手續費來避免損失。然而，日本的情況卻截然不同。銀行和證券公司推薦的商品，手續費都相當高，獲利表現卻是差強人意。因為少有能增加金錢的正牌專家，因此投資成效差，也是無可奈何。舉例來說，手中曾掌控運用總額高達135兆日圓年金資產的「年金積立金管理運用獨立行政法人」（Government Pension Investment Fund，簡稱GPIF），其資金運用額度位居世界之冠，照理說運用技巧的熟悉程度也應是世界第一，孰料在2015年就損失了5兆日圓，接近運用額度135兆日圓的4％。不僅是GPIF，銀行和證券公司雖然嘴上說「錢的事，請交給專業的我們」，但他們並非運用金錢的專家，而是從我們這裡「榨取金錢的專家」。如果他們真的這麼善於運用資金，那只要運用自己手上的錢，就能大賺一筆了；但因為他們做不到這一點，於是就只好購買國債，以微薄的利息勉強度日。就像這樣，因為本國金融機構並沒有設計優良金融商品的能力、知識和人才，才會不得已從海外引進。所以，有些國家的投資信託、保險商品多半都是引進歐美基金（作為投資信託商品的基礎）而來的產物。引進後，再進行多餘的內容修改，追加期權（option）和人事費用，於是商品到了我們手上時，價格也已經相對昂貴了。因此，對於他們的業務話術，成本意識較高的富裕族群都會充耳不聞、加以忽略。筆者?下在銀行員時期，曾分析過大量的客戶資料，驚覺原來如此；也發現了一件令人深感佩服的事，那就是所有的富豪都對投資信託商品（基金）或投資型保單不感興趣，幾乎毫無例外，和銀行的交涉都僅限於普通的定期存款和國債而已。如前所述，由於日本的投資信託產品，手續費以全球來說也是十分高昂，因此成了世界上投資信託最不普及的國家。針對手續費異常昂貴的特有落差，筆者?下稱之為手續費之崖。但另一方面，由於定期存款、國債的利率也很低，因此就算財富不會減少，但也不會如願增加。除了手續費之崖，也存在著堅不可摧的「利率之崖」。實在沒辦法，所以對金融知識有自信的人，就選擇自行運用資產，其中一個方式就是外匯保證金交易（FX）。許多人都知道FX這個名詞。人們認為FX雖是賠率高的賭博行為，但「依然是眾多投資方式之一」。明明是賭博，卻被貼上「投資」標籤的商品，這類資訊充斥在我們身邊。也都是因為這樣的「資訊之崖」，因此只有部分的人才能理解何謂正確投資。在日本，人們把主婦進行FX交易的情況，戲稱為「渡邊太太」，但在美國或歐美國家，主婦們不可能成為FX狂熱分子。因此，全世界操作FX的人當中，有將近60％都是日本人。而日本人口僅占世界人口的1.7％，可見這數字有多麼不尋常。就這樣，被手續費之崖、利率之崖、資訊之崖擋住去路的人們，便勢如蜂擁一般的，落入FX這類商品的深淵。
按月分紅？其實你領的是自己的本金
讓對方誤判而使自己獲取利益，就稱為詐欺。筆者?下曾多次目睹許多因「是我是我詐騙」上當，而前往銀行窗口或ATM領錢的老人家。每每警察前來詢問事由，這些老人家都有一個共同點――這些詐騙的來電者，全都謊稱是父母最愛的兒子。當然，來電者未必會自稱兒子的名字，只會一個勁兒的堅持著說：「是我是我。」當父母聽見這句話，他們便會擅自的誤認為：「是孩子！」所以如果讓犯人辯解，他們會說：「我只不過是對他說『是我啦，我弄丟了公司的錢，好煩惱』，結果他就同情我、把錢給我啦，我沒有騙他啊。」銀行從銀髮族口袋中榨取投資信託等手續費，也是用相同的技倆。銀行絕對不會說：「只要買了投資信託商品，就一定會賺錢喔！」而只會以「就算存在戶頭裡也幾乎不會有利息，要不要轉成投資信託呢？」這樣的話術來誘惑他們。聽到這種話，銀髮族便會認為比起存在銀行裡，投資信託會讓錢變得更多，這時銀行再抓住時機、乘勝追擊：「只要轉成投資信託，每個月都能拿到紅利喔！」於是，銀髮族就自然做出以下的錯誤解讀：投資信託是好商品，能每個月都拿到「像利息一樣的錢」。銀行最賣力銷售的，就是按月分紅型的投資信託商品，只是股息一旦採按月支付，便無法進行複利操作，因此冷靜思考後就會發現，客戶是會虧損的。況且正確來說，這並不是股息，只是以支付紅利的方式來耗盡本金，如此動用資本來充當股息的分紅，連儲蓄的意義都將不復存在。然而，銀髮族不會了解這一點，只是被「每個月都能領到像零用錢一樣的紅利」這種業務話術說服，認為自己可以給孫子零用錢而開始感興趣。原本銀行就和證券公司不同，不能銷售危險的金融商品，因此人們根本不會想到他們竟然販賣著這麼可怕的商品。這就像把「是我是我詐騙」的詐欺犯誤認為是自己的兒子一般，我們也錯以為銀行不可能做出貪得無厭的事。在2015年，「是我是我詐騙」的受害金額達到482億日圓，但2014年的投資信託餘額，光是銀行部分就有3217億日圓，將近是詐騙受害金額的7倍之多。在購買投資信託商品的人之中，如果每五位就有一位是因理解不夠而購買投資信託商品，這個數字就會輕易超越是我是我詐騙的受害金額。當然，因為銀髮族、外行人不了解複雜的金融商品，所以日本政府才有以下的規定：銀行、證券公司在銷售危險的金融商品時，必須說明到客戶理解為止，並再三確認本人的意願（適合性原則等，《金融商品交易法》第40條）。因此在表面上，銀行、證券公司也依照該規定說明後，才會銷售投資信託等商品。然而實際上，其中卻包藏了這類連在此都十分難以說明清楚的金融期權（option）、金融衍生工具（derivative）、貨幣溢價（currency premium，貨幣利率差）等難以理解的陷阱，說不定就連銀行員自己都糊里糊塗。而聽取說明的那一方雖然也完全搞不清楚狀況，但都認為銀行員應該不可能會銷售危險商品，因此絕大多數的人都會回答「我不是很懂，所以就交給你了」，結果便依照銀行員所說的簽了名。儘管將商品銷售給無法理解的對象是違法行為，但只要默不作聲，就不會有人發現。這樣的對話雖然都會記錄在業務日誌裡（甚至電話錄音），但因為如果老實錄（全程錄音），就會被發現是違法的，所以他們會遵從總部指示，依照準格式書寫（只錄下銀行需要的問答部分）。其中雖然也有誠實撰寫的行員，但都會被主管、總部警告，被迫依照格式重寫一次。專案負責人一旦違法，主管和總部的職責原本應該要加以指導、糾正，但因為這麼一來就無法達到業績預算目標，因此他們不會糾正其違法行為，而是選擇修正（竄改）紀錄，當作從未發生過違法情事。就像這樣，雖然事實上是整個組織都違反法律（起碼不道德），卻完全不會留下證據。由於他們只會留著足以顯示「他們遵守法律」等有好處的證據，因此即使客戶提出告訴，也無法輕易獲勝。要避免這種情況，對策只有透過錄音、做筆記等方式，但要求銀髮族要做到這種地步，想必也十分困難吧。因此，若是家中的雙親和祖父母仍健在，請和家人們做更多的溝通！一如保護他們不被「是我是我詐騙」所欺瞞一般，也請保護他們不受銀行矇騙。只要這麼做，便能確保銀行不會奪走未來的你將繼承的財產了。